Spořicí účet, nebo termínovaný vklad? Rozdíl je v přístupu k penězům

Eva dostala po prodeji staršího auta 120 000 Kč a nechtěla je nechat ležet na běžném účtu. Banka jí nabídla dvě cesty: spořicí účet a termínovaný vklad. Obě vypadají podobně, ale liší se tím, kdy se k penězům dostane a jak se sazba chová. Na jejím příkladu uvidíte, jak vybrat, aniž byste si nechala namluvit něco, co nepotřebujete.

Eva a její dvanáct desítek tisíc

Eva zjistila, že 40 000 Kč chce mít stále po ruce, protože na podzim čeká zubní ošetření a opravu střechy chaty. Zbylých 80 000 Kč nechce mít v nejbližším roce potřebovat. Tahle úvaha ji dovedla ke klíčové otázce: kolik peněz potřebuje volně a kolik může zamknout.

Peníze, které budete potřebovat v krátké době, se nehodí na dlouhý vklad. Předčasné vybrání termínovaného vkladu bývá spojené se ztrátou úroku nebo sankcí. Proto Eva částku rozdělila.

Srovnání obou možností

Vlastnost	Spořicí účet	Termínovaný vklad
Dostupnost peněz	Kdykoli nebo s krátkou výpovědní lhůtou	Po uplynutí sjednané doby
Úroková sazba	Může se měnit	Zpravidla pevná po celou dobu
Předčasný výběr	Obvykle bez sankce	Ztráta úroku nebo poplatek
Vhodné na	Rezervu, průběžné spoření	Peníze, které nepotřebujete

Detaily se mezi bankami liší, proto vždy ověřte podmínky ve smlouvě.

Co by to bylo v číslech

Pro ilustraci použijeme fiktivní sazbu 4 % ročně, aktuální nabídky se mění. Z 80 000 Kč by to bylo za rok 3 200 Kč před zdaněním. Úroky z vkladů se zdaňují srážkovou daní 15 %, takže Evě by zbylo 2 720 Kč.

Na spořicím účtu s 40 000 Kč by při stejné sazbě vydělala za rok 1 600 Kč před daní. Rozdíl mezi produkty je často malý, mnohem víc záleží na tom, zda peníze nebudete potřebovat. Ztráta úroku při předčasném výběru může být větší než zisk z vyšší sazby.

Můj tip: Doporučila bych vkladům hlídat datum splatnosti v kalendáři a nastavit připomenutí týden předem. U mnoha vkladů se po skončení prodlužuje automaticky za novou sazbu. Případné rozhodnutí pak děláte vy, ne smlouva za vás.

Jak se rozhodla Eva

Čtyřicet tisíc nechala na spořicím účtu jako rezervu a osmdesát tisíc uložila na dvanáct měsíců. Termínovaný vklad si nastavila tak, aby po splatnosti nepokračoval sám. Když měla před sebou datum, věděla, že může částku přehodnotit.

Před podpisem si přečetla, jak banka počítá úroky, a ověřila ochranu vkladů v rámci systému pojištění. Jeho limit je dán zákonem a může se měnit, aktuální výši najdete u České národní banky. Hotovo bylo za půl hodiny.

Časté otázky

Mohu mít obojí současně?

Ano, většina lidí tak peníze rozděluje podle toho, kdy je bude potřebovat. Pro část nechte flexibilitu a zbytek zamkněte.

Mění se sazba na spořicím účtu?

Ano, banka ji může upravit, zpravidla s oznámením. Termínovaný vklad drží sjednanou sazbu po dobu vkladu.

Co když peníze nutně potřebuji dřív?

U termínovaného vkladu počítejte se ztrátou úroku nebo poplatkem. Přesné podmínky najdete ve smlouvě, proto je čtěte před podpisem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu