Vyplatí se sloučit půjčky? Jen když klesne celkový přeplatek

Několik splátek v různých dnech se špatně hlídá, proto láká nabídka jedné půjčky, která všechny nahradí. Nižší měsíční splátka ale ještě neznamená levnější úvěr, protože se obvykle prodlouží doba splácení. Rozhoduje celková částka, kterou nakonec zaplatíte. Tady je přehled situací, kdy sloučení dává smysl, a těch, kdy je lepší nechat věci být.

Kdy sloučení dává smysl

Hodí se, když nová půjčka má nižší roční procentní sazbu nákladů (RPSN) než stávající a celkový přeplatek skutečně klesne. Typicky tak, když splácíte několik drahých malých úvěrů nebo kreditní karty. Pomůže také tehdy, kdy se vám splátky různě termínově kříží a hrozí zpoždění.

Přínos si spočítejte porovnáním dvou čísel: kolik ještě zaplatíte u stávajících úvěrů a kolik by činil celý nový úvěr včetně poplatků. Nestačí se dívat na měsíční splátku. Pokud je nové číslo nižší, jde o výhodu.

Kdy raději ne

Nevyplatí se, když si prodloužíte splácení o roky a zaplatíte víc na úrocích. Nevyplatí se ani při vysokých poplatcích za sjednání, za předčasné splacení původních úvěrů nebo za vedení. Cílem není pohodlí, ale snížit náklady.

Opatrná buďte, pokud sloučením jen uvolníte rozpočet a hned ho znovu zatížíte novým dluhem. Zvažte také situaci, kdy máte jen jednu menší půjčku, kterou za chvíli doplatíte. Někdy je lepší splácet navíc než měnit smlouvu.

Na co se ptát před podpisem

Požádejte o předsmluvní informace a přečtěte si je. Ověřte RPSN, celkovou splatnou částku, výši poplatků a podmínky předčasného splacení. U spotřebitelského úvěru máte právo od smlouvy do 14 dnů odstoupit, tuto lhůtu si ověřte ve smlouvě.

Zjistěte, zda poskytovatel má oprávnění. Nebankovní společnost potřebuje licenci České národní banky, kterou si můžete ověřit v seznamech ČNB. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané, takže ji ve smlouvě nepřijímejte.

Varovné signály

Pozor na každého, kdo požaduje poplatek předem, ještě než vám peníze přijdou. Seriózní poskytovatel si poplatky strhává z půjčky nebo je zahrne do splátek. Upozorněním je také tlak na rychlé podepsání a slib schválení bez prověření.

Podezřelé jsou nabídky bez jasného jména firmy a sídla nebo příliš nízké úroky. Pokud si nejste jistá, vyhledejte nezávislého poradce nebo bezplatnou dluhovou poradnu. V případě sporu lze využít finančního arbitra.

Časté otázky

Zhorší sloučení můj záznam v registru?

Samo o sobě ne, ale žádosti o úvěr se v registrech objevují. Žádejte jen tam, kde to má smysl, a nepodávejte hromadu žádostí najednou.

Mohu stávající úvěry splatit předčasně?

Ano, spotřebitel má právo splatit úvěr kdykoli. Věřitel může požadovat přiměřenou náhradu nákladů, zjistěte její výši předem.

Je lepší sloučit, nebo poprosit o odklad?

Při dočasném výpadku příjmu bývá levnější domluvit odklad splátek. Sloučení volte, když dlouhodobě hledáte levnější financování.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce