Jak poznat, zda se vám vyplatí splatit úvěr předčasně

Když na účet přijde větší částka, třeba odměna nebo dědictví, lákavě zní nápad splatit úvěr naráz. Úroky přestanou běžet a splátka zmizí z rozpočtu. Přesto to není vždy nejlepší využití peněz, protože záleží na sazbě, poplatcích a vaší rezervě. Rozdělení do situací, kdy ano a kdy ne, pomůže rozhodnout bez nátlaku.

Kdy předčasné splacení dává smysl

Nejsilnější důvod je vysoká úroková sazba. Čím dražší půjčka, tím víc ušetříte, každá koruna navíc zkracuje dobu, po kterou úrok běží. Typicky jde o kontokorent, kreditní kartu, nebankovní půjčku nebo drahý spotřebitelský úvěr.

Smysl to dává i tehdy, když vás splátka psychicky tíží a po splacení budete klidněji spát. Ušetřená splátka pak může jít do spoření. Podmínkou je, že vám po splacení zůstane dost peněz na běžný provoz.

Kdy raději nesplácet

Nesplácejte, pokud byste tím vyčerpala celou rezervu. Při nečekaném výdaji byste pak musela sáhnout po nové, dražší půjčce. Nejprve ověřte, zda máte stranou alespoň několik měsíčních výdajů.

Další situací je levný úvěr s nízkou sazbou, kterou ostatní spořicí produkty srovnatelně převyšují. Pak nemá cenu spěchat. Pozor také na poplatky za předčasné splacení u úvěrů, kde se hradí vyšší náklady.

Jak to spočítat

Zjistěte u věřitele, kolik dlužíte k určitému dni a kolik by činila případná náhrada nákladů. Pak od zbývající částky na úrocích odečtěte poplatek. Pokud je výsledek kladný a ušetřený úrok je výrazně vyšší, krok se vyplatí.

Porovnejte také, co by peníze vydělaly jinde. Vyšší sazba úvěru než úrok na spořicím účtu znamená, že lepší je splácet. Počítejte s tím, že úroky z vkladů se zdaňují, kdežto ušetřený úrok na úvěru nikoli.

Otázka	Vyplatí se splatit, když
Sazba úvěru	je vyšší než sazba spoření
Rezerva	zůstane po splacení dostatečná
Poplatek	je nižší než ušetřené úroky
Zbývající doba	je delší, takže ušetříte víc

Jak předčasné splacení provést

Požádejte věřitele písemně, třeba přes aplikaci nebo e-mail, o výši pro konkrétní den. Pošlete přesnou částku s uvedeným variabilním symbolem, jak vám sdělí. Po splacení si vyžádejte potvrzení, že úvěr zanikl.

Zkontrolujte i záznam v registrech, který se aktualizuje s mírným zpožděním. U úvěru se zajištěním, například zástavou, řešte jeho výmaz. Dokument o splacení uschovejte.

Co s uvolněnou splátkou

Po splacení měsíční splátka zmizí a vy máte volné peníze navíc. Nejlepší je ji nenechat rozplynout v běžných výdajích. Nastavte trvalý příkaz ve stejné výši na rezervu nebo na další cíl.

Zvykli jste si žít bez ní, takže nevzniká pocit ztráty. Tímto trikem si vybudujete rezervu zcela bez bolesti. Pokud máte další dražší úvěr, pošlete tuto částku na něj.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra