Kolik peněz mít stranou? Rezervu na pár měsíců výdajů

Většina odborníků na osobní finance doporučuje mít stranou částku odpovídající třem až šesti měsícům běžných výdajů. Pro někoho je to málo, pro jiného nedosažitelné, proto si ukážeme, jak si vyčíslit vlastní číslo. Nejde o spoření na dovolenou, ale o peníze na ztrátu práce, nečekanou opravu nebo nemoc. Odpovědi najdete v pořadí, v jakém se čtenářky ptají.

K čemu rezerva slouží a k čemu ne

Rezerva je pojistka proti situacím, které nelze předvídat: porouchaná pračka, výpověď, zubní ošetření, oprava auta. Díky ní nemusíte sáhnout po drahé půjčce. Není to peníze na dovolenou, vánoční dárky ani nový telefon, ty patří do samostatných cílů.

Poznáte ji podle toho, že na ni sáhnete jen v nouzi. Pokud ji čerpáte často, znamená to, že rozpočet nezahrnuje pravidelné výdaje. Po použití ji co nejdříve doplňte.

Kolik jí mít

Spočítejte si měsíční výdaje na nutné věci: bydlení, jídlo, energie, pojištění, splátky, doprava, léky. Ilustrační příklad: pokud je to 25 000 Kč, tříměsíční rezerva činí 75 000 Kč a šestiměsíční 150 000 Kč. Nepočítejte výdaje na vše, co byste utratila v dobrém měsíci.

Vyšší rezervu potřebují samostatně výdělečně činné ženy, živitelky rodiny a ty, které pracují v oboru s malou nabídkou míst. Nižší stačí, když žijete ve dvou s dvěma příjmy a máte dobrou nemocenskou ochranu. Konkrétní číslo je vždy osobní.

Jak začít, když není z čeho

Začněte symbolickou částkou, třeba 500 nebo 1 000 Kč měsíčně, a nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. První metou může být jedna měsíční útrata. Pak se číslo navyšuje po malých krocích.

Využijte nárazové příjmy: vratku z přeplatku za energie, prodej nepotřebných věcí, prémii. Část z nich pošlete rovnou do rezervy. Nezapomeňte, že i pár tisíc korun zabrání mnoha drahým půjčkám.

Kde rezervu držet

Rezerva musí být rychle dostupná a bezpečná, ne výnosná za každou cenu. Hodí se spořicí účet nebo část v hotovosti doma na pár dní. Akcie ani nemovitosti na ni nejsou vhodné, protože kolísají a nelze je rychle prodat.

Oddělte ji od běžného účtu, aby nevyvolávala pokušení. Zkontrolujte, zda banka spadá pod systém pojištění vkladů a do jaké výše jsou vklady chráněné. Limit se může měnit, ověřte jej u České národní banky.

Můj tip: Doporučila bych rezervě dát vlastní jméno, třeba „Klid“, přímo v internetovém bankovnictví. Jméno vás odradí od vybírání na běžné věci. A ať je částka jakkoli malá, pošlete ji hned první den po výplatě.

Časté otázky

Mám nejdřív splácet dluhy, nebo spořit?

Obvykle obojí: malá rezerva na začátku, aby vás další nečekaný výdaj nehnal do dalších dluhů. Pak směřujte víc do splátek dražších úvěrů.

Je tisíc korun měsíčně k něčemu?

Ano, za rok je to dvanáct tisíc. Důležitější než částka je návyk.

Může rezervu nahradit kreditní karta?

Ne. Karta je půjčka s úrokem, ne vaše peníze, a při ztrátě příjmu bude splácení těžší.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu